コラム

 公開日: 2011-09-29 

住宅ローンを借りる前に必ずやらなければならない事!!

住宅営業マンや銀行の言いなりにならずに、「本当の借入限度額」を決める方法とは・・・?


まず、住宅ローンを検討するうえで必要なことは、「現状把握」と「将来予測」の二つです。


現状把握とは、現在の家計状況をきちんと把握する事です。
将来予想とは、少なくとも住宅ローンを払い続ける期間内の、大まかな家族状況を把握する事です。


つまり、子供の誕生、進学、車の買い替えなど、将来的な確実に来る出費を
あらかじめ繰り込んでおくということです。


ここでは、現状把握から始めましょう。


まずは事前に行っていただかなければならない事があります。
それは、「家計チェック」です。


将来、無理のない資金計画を立てようと思えば、年収などだけを基準に住宅ローンを
組むのは危険です。

毎月の手取りがいくらで、生活費に毎月いくらかかっているかを計算しなければ、
現実的に毎月いくらくらいの住宅ローンを払っていけるのかは解らないからです。


そこでまずは家計を見直し、節約できるようなところがあれば、節約する事も検討
していくことが大切です。


節約については、家のために何でもかんでも我慢するような節約を考えるという事
ではありません。


それは、家づくりがあなたの人生のゴールではないからです。


たとえば、毎月一回、家族で外食をするようなことを楽しみにされている
ご家族なら、そのライフスタイルを維持したまま、家づくり資金を考えるということです。


ただ、家計を見直して、明らかに無駄と思える出費や、いったい何に使ったのか
思い出せない出費(使途不明金)が目につくようなら、節約を考えましょう。


また、家づくりをする際に多くの方に実行していただきたいのが生命保険の見直しです。

生命保険に入っていない方は少ないと思いますが、意外と保険の内容については
よく解らないまま、「つきあい」や「いくらなら保険料を払えるか」という程度の考えで
保険に加入している方は少なくないものです。


生命保険を考えるうえで大切なのは、何か不測の事態があったとき、
「いくら保険金が支払われるか」ということです。

重複して加入していることで、手厚い保障が得られることは確かですが
しかし、これは、必要以上に保険金を支払っているということでもあります。


住宅ローンを組む際には、ほとんどの方が団体信用生命保険(団信)に加入します。

この保険は、ローン利用者をまとめて金融機関が申請するもので、掛け金も安く
多くの金融機関では、団信への加入が住宅ローンの条件にもなっています。

団信は、家を建ててから、ご主人にもしもの事があって、亡くなったり、高度の
障害を抱えて、住宅ローンが払えなくなったときに、住宅ローンの残金を保険で
清算するものです。

つまり、住宅ローンに関しては、いざという時に団信で支払われますから
その他の生命保険については、高額でなくてもいいのかもしれません。

また、加入している保険に余分な保証がついていないかなども整理してみると
案外大きな節約になります。


生命保険文化センターの資料によると、一世帯当たりの平均保険額は52万6000円。

一生涯これをかけ続けると、2000万円にもなります。

人生で2番目に高い買い物といわれる所以です。
月平均、4万4000円弱ですから、これを見直すことで、1万円でも2万円でも
捻出できれば、家計の大きな助けとなりますよね。


なお、家計の見直しについては、資金計画をあまり心配していない、年収の多い方
にこそ、むしろ実行していただきたいと思います。

年収の多い方は、一般的に使うお金も多く、その一方で、高額の住宅ローンを組むことが
出来るため、資金計画を失敗する危険も大きいのです。

この記事を書いたプロ

株式会社フィックスホーム [ホームページ]

一級建築士 厨子浩二

滋賀県栗東市下鈎1191番地1 [地図]
TEL:0120-52-5033

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