コラム

2011-10-13

住宅ローンを借りる時のポイント~その3

住宅ローンを借りる時のポイント~その3

「自己資金なしで家を買っても本当に大丈夫?」


これは、最近よく相談されるようになったことです。


以前だと、家を購入する際には、物件価格の2割程度の自己資金を

用意する必要があるとされていました。



以前は、住宅ローンが物件価格の8割程度までしか組めなかったからです。


しかし、今では、住宅ローンにも100%の商品が沢山あり、物件価格の満額の

ローンを組むことも可能になりました。

「ここ資金なしでも、今なら家を買える!」と強調する広告も目立つようになっています。


ただ、一方では、「自己資金なしに家を買うのは危ない。せめて300万円は必要!」

という意見の専門家がいるのも事実です。


300万円の内訳には、引っ越し費用、住宅会社に支払う手付金など、

ほぼ300万円あれば補えるという数字です。


「えっ?住宅会社に支払うお金は住宅ローンで補えるんじゃないの?」

と思われるかもしれません。結果的にはそうです。


しかし、一つ知っておいていただきたいのは、住宅ローンは、建物がおおかた

出来上がって、建築審査に合格した段階でないと支払われません。(融資の実行)


一部の銀行では、先実行もしてくれますが、その時点から、住宅ローンが

始まります。つまり、賃貸住まいであれば、二重に支払わなければならないのです。


また、建築費用の支払いは、材料調達の都合もある為、通常、契約時、着工時、

上棟時、引き渡し時などのように、3回ないしは4回にわたって支払うことになります。



一部資金の支払時期は、融資の実行に合わせるなどの調整もできる場合がありますので、

住宅会社とよく相談してください。



それでも、契約時など、多少の支払いがありますので、それに充てるためにも

自己資金は必要だということなのです。



ですから、一般の方が、

「自己資金なしで家を建てても本当に大丈夫なのか、それとも、自己資金を

貯めるまで家づくりは待つべきか・・・?」

と迷われるのも無理はないでしょう。


では、自己資金については、どのように考えればいいのでしょうか?


自己資金のあるなしで大きく変わってくるのは、住宅ローンを借りた後に支払う

利息や毎月の返済額です。


たとえば、3000万円の家を購入するとして、固定金利3%、返済期間35年

の条件で住宅ローンを借りたケースで比較してみましょう。


300万円の自己資金を用意した場合と、なしの場合では、返済額や総予算は

それぞれ以下のようになります。

自己資金 300万円の場合
借入金額 2700万円 月返済額 103,909円 返済総額 43,641,816円

自己資金なしの場合
借入金額 3000万円 月返済額 115,455円 返済総額 48,490,768円

このケースでは、自己資金のあるなしで、借入金額が300万円違うために、

毎月の返済額が約1万2千円違ってきます。


また、自己資金なしの場合には、支払う利息が約485万円も増えてしまいます。

これも大きな差だと感じる方が少なくないでしょう。


では、家づくりを始めるのは自己資金が貯まるまで待った方がいいのでしょうか?

次回は、いったいどっちが得なのかについてお伝えいたします!!



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