コラム

 公開日: 2018-06-01  最終更新日: 2018-06-04

住宅ローン。借入限度額を年収基準ではじき出すと?木の注文住宅(株)きーてらす 京都

どうも。
木の注文住宅コンシェルジュのあおかわです。
本日は住宅ローンの借入額について考察していきます。

年収基準


あなたなら、家計の収支バランスを無視してまで大きな、豪勢なお家を建てようと考えますか?

ぼくはよくこんな相談を受けます。

「我が家の収支のバランスを考えたら、いくらぐらいまで住宅購入費用にあてられますか?」

上のような質問をされる方でも、住宅を建てようと考えるとどうしても先行して”夢”が膨らんでいきます。そのためか、ご家庭の持つ力以上の返済計画で進めようとしてしまいがちです。

ぼくもどちらかというとそういう性質(夢を追いがち)を持っているので気持ちは物凄くわかります。

冷静に考えると無理をしていることはすぐわかるのです。
ただ、その冷静な判断ができなくなるのも事実なのです。気持ちが先に新居に行っているのです。

住宅営業の場面ではよくこんなことが言われます。
「○○さんの年収ならおよそ4000万くらいはいけるんじゃないでしょうかね・・・」

この4000万円とは年収基準で最大限借入できる金額です。

これを鵜呑みにしちゃうとトンでもないことになります。目一杯の限度額を借りちゃうと、もし旦那さんの収入が減っちゃうと・・・奥さんが働けなくなり(この時点で夫婦合算での予算組になっているでしょう。借入金額を上げたいのです)世帯収入が減るとどうなりますか?

返済義務がそれで免除されるわけではありませんよね。大変厳しいものになるのが想像でできます。
現に、住宅ローン破綻に陥ったご家庭の数は相当数あります。

ここでしっかり頭に入れとかないといけないのは、:いくらまで借りられるのか:とうことと同時に:無理なく返せる額はいくらくらいなのか:この両面から物件規模、借入金額を決めることが重要となります。

※借入限度額を算定するにあたり各金融機関では借入限度率を設置しています。年収に対してどのくらいまで融資するかの基準となる率です。金融機関により異なりますが、だいたい30%~40%前後ではないでしょうか。

ファイナンシャルプランナーなどは借入限度率を25%以下に設定するようにアドバイスしていますね。

当たり前ですが、無理なく返済できる額を知ることが重要です


無理なく返済できる額として今住んでいる家賃をベースにして考えてみます。※あくまでも家賃ベースは仮の設定です。これだけで無理なく返済できる額をはじき出すのは到底無理なことです。

ちなみにぼくは今現在、家賃18万円の高級賃貸マンションに住んでいます。※仮定の話です。

ぼくの年収は800万あるとします。

家賃18万程度なら返せるよ!と余裕をぶっこいております。
住宅営業マンは年収基準で算定します。

年収基準:金利1.78% 借入限度率35% 借入額約7,290万円まで可能 毎月返済約233,341円 ※びっくりです!
無理なく返済額:金利1.78% 毎月返済18万円 借入額約5,624万円です。 

その差約1,666万円となります。毎月の返済額の差約53,000円 ※35年ローン共通です。

こんなことはまずないでしょうが、年収基準で借入できる金額と、自分たちが無理なく返済できる金額は違う場合もあります。

と、細かな部分は端折っていますが、いかに自分たちの生活スタイルを崩さず、無理なく返済できる額を知り、それを踏まえたうえで、家づくりに住宅購入に臨むことが大切なことかがわかります。

※本来ならお子さまの教育費・数あるイベント費等々を踏まえて算定する必要があります。そうすれば無理なく返済できる額がいくらなのか、それ以上だとどういった家計状態になるのかが確認できます。

誰でもそうですが地図は必要です。

と、
色々と書きましたが、もしこんなことが不安だな・・・と感じることがあればお気軽にご相談ください。
スパルタ指導ですが、あなたのことを想ってのことだと寛大な心でおねがいします(笑)

あとがき


多肉植物の世界って奥が深いな~とおもいます。
サボテンも一つ一つ性質は違うし・・・当たりまえですね。

アデニウムを置いているんですが、ちょっとなんか盆栽ぽいよねっていう話をしていたら、どうも本当にタイとかで盆栽として流通しているらしいんです。

これがカッコいい。
もうね。アデニウムの根っこをどうすればいいんですか!と言いたくなるくらいカッコいい!

一つぼくもアデニウムの盆栽にチャレンジしていこうと決心しました。
アデニウム盆栽仲間を募集しております(笑)

師匠になっていただけるかたご連絡ください!


アデニウム盆栽

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