コラム

 公開日: 2018-06-04  最終更新日: 2018-06-05

住宅ローンでのボーナス支払いを選択する心理状態とは  木の注文住宅(株)きーてらす 京都

どうも。
家づくりコンシェルジュのあおかわです。
本日は、住宅ローンの返済計画で必ず出てくるボーナス時の支払いについて考察していきます。

まず初めに注意点です。
ボーナス支払いの金額を決める目安として

利用可能な上限は金融機関ごとに異なります。以前は借入総額の5割までとなっていましたが、最近では4割程度までに設定しているケースが多くなっています。ボーナス返済額は、借入額の1~2割程度にとどめるのが安全です。

ここんところを踏まえて考察していきましょう。

ボーナス払いのメリット



ボーナス払いにはメリットもあればデメリットもあります。
最大のメリットは毎月の返済額が少額で済むということです。

ぼくは住宅ローンを3200万円、金利1.78%固定 ボーナス払いを借入額の4割としました。ボーナス払いの総額は1280万円。年2回のボーナスで約246,000円程度払うことになります。

非常に痛い出費ですが、毎月の支払いがボーナス払い無しに比べて非常に少額になり助かります。

毎月の返済額は約61,000円でOKです。
ボーナス払い無しだった場合・・・約102,000円程度払うことになります。死活問題です。

結構ボーナス払いイケてるんじゃんと思われた方は危険です。

ボーナス払いのデメリット


ボーナス払いは時として牙をむくとは誰も言ってはいませんが、とんでもないデメリットを兼ね備えております。

返済総額が・・・高くなるのです。
こいつはいけません。
35年ローンでボーナス返済有と無しとを比べてとどうでしょう。なんとです。返済総額が約45,000円高くなるのです。

ローン1    
総返済額43,019,068円  
返済期間35年0ヶ月

ローン2 ボーナス払い有
総支払額  43,064,951円
返済期間  35年0ヶ月


※35年で約45,000円。毎月100円そこそこですね。
大した額ではありませんが、これをどう踏まえてローン計画を進めるかが重要となります。

まあ、総額は当然変わらないと考えている方がほとんどではないでしょうか。

最大のデメリット



なんといっても最大のデメリットはボーナスが毎年毎年出てくれるのか・・・。そこが問題となります。

このご時世です。ボーナスがもし仮に出なくなったとするとどうなりますか?
当然、奥様が働いて補填するという考えもあるでしょう。

ですが、奥様の収入も合算されている場合・・・地獄です。

毎月の返済額を少なくするというメリットは確かにあります。
それはボーナスが出ればの話です。

でなければ返済を待ってくれる・・・そんな金融機関は皆無でしょう。

何度も言いますが、返済計画を作るうえで無理なく返済できる=毎月の返済額が少なくて済む・・・にしてしまうと、ボーナス返済というあまい誘惑で、本当に進むべき道が見えなくなる恐れがあります。

業者側からすれば返済額が少なく見えて ”買い気”が起こる。心理作戦的な要素に使われる場合がほとんどです。

住宅ローンを滞納してしまうと、連絡もせず3カ月から6カ月ほっておくと一括支払いをするよう通知が来ます。それでも払わないと代位弁済といって保証会社が代わりに金融機関に支払をしてくれます。

その時点からマイホームはあなたのものではありません。競売にかけられ転売されます。もちろん借金はそのままです。

冷静に判断するためには専門家のアドバイスを取り入れることも重要となります。

繰り上げ返済で期間短縮利息カットも視野にいれる


ボーナス返済は業者が使う心理的要素が強く働くこと、万が一の場合返済が滞るなどの不安要素もあることがわかります。

毎月の返済額をボーナス払いで少なくしようと考えると、どうしてもリスクが伴います。毎月の返済額はしっかりとした返済スケジュール、家計設計からなるものです。

そうかといって、頭金をためてから住宅ローンを組むとしても、家賃払い、金利などのトータル的な側面からみると・・・どうかと疑問もわきます。

住宅購入のために頭金をためている方に。こちらの記事をどうぞ

ボーナス返済を使わずに繰り上げ返済でトータル的に返済額を減らすことを選択をするのも一つの方法です。

先の例で考えるとボーナス時の返済額は約246,000円でしたね。それを全額返済に充てるのはなんかつまらないものがあるので、180,000円返済用に貯蓄しておきます。

5年ごとに繰り上げ返済として90万返済しましょう。結果は?

        ローン1            
総返済額43,019,068円       
返済期間35年0ヶ月           

ローン2 繰り上げ返済
総支払額 41,494,241円
返済期間 31年0ヶ月

ローン1の方が1,524,827円総支払額が多くなり、
返済期間は4年0ヶ月長くなります。

35年、1.78%固定金利、ボーナス時返済額年一回18万円、5年ごとに90万でトータルで考えると期間は4年短くなり、総支払額も約150万円も安くなります。

まとめます


毎月の返済額を考えるのは大切なことです。ですが、部分的要素だけを見すぎて、全体の地図が全く描けていない。というのは非常に危険なことです。

住宅を購入、注文住宅を建てるということはギャンブルではありません。

ボーナス払いは使い方によれば(期間短縮)良い結果はうまれます。何度も言っていますが、無理をして返済するのではなく、自分たちの生活スタイルを崩さず返済スケジュールを(返済設計・家計設計)建てることが重要です。

全体的な視点をもって、自分たちがどういった生活スタイルで過ごしたいのか、早く返済したいのか、老後までには完済、20年で完済・・・。

この先にボーナスがなくなる可能性がないとは言えない時代ですからね。
大切なことは “無理なく” です。

あとがき


昨日は多肉植物ショップ「vigor wood shop」無事にオープンすることができました。お客様はおそらく来ないであろうと考えていた私をお許しください。

お買い上げいただいたお客さまには感謝でしかありません。※多肉植物の寄せ植えワークショップのご予約もありがとうございます。





土日限定のショップではありますが、(基本は建築工事会社ですので)ゆっくりとくつろぎながら、多肉植物の話、木工の話、家づくりの話などできる空間にしております。

コーヒーだけ飲みに来るのもOKです。
皆さまとの素敵な出会いを楽しみにしております!

お茶のみイベントも開催予定にいれました!またご報告させていただきます。

イベント情報


6月9日に弊社オフィス 京都府綴喜郡宇治田原町緑苑坂21-7で木工ワークショップ「木のカトラリーをつくろう!」を開催します!詳しくは木工教室「木のカトラリーをつくろう」 宇治田原町・・・結構遠いですが大丈夫!全然いける距離ですよ!

毎週日曜日開催中!家づくりお金の勉強会。人生の地図を手に入れよう!←についてはこちらをどうぞ

6月16日 弊社オフィス「vigor wood shop」あおかわ厳選の多肉植物の寄せ植えワークショップ開催します。詳しくはあおかわ厳選!多肉植物の寄せ植えを楽しもう...

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